Nettobedarf deutlich höher als angenommen

Die als Zielmarke oft genannte gesetzliche Bruttorente von 2000 Euro reicht für einen sorgenfreien Ruhestand in vielen Fällen nicht aus. Besonders Mieter in Ballungsräumen benötigen deutlich höhere Beträge, um ihren Lebensstandard zu sichern.

Nach Abzug von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen (durchschnittlich 12,35 bis 12,95 Prozent) sowie möglicher Steuern bleiben von 2000 Euro brutto lediglich 1600 bis 1750 Euro netto übrig. Bei steigenden Wohnkosten ist dieser Betrag oft unzureichend.

Realistischer Finanzbedarf nach Wohnkosten

Die Wohnkosten bestimmen maßgeblich den tatsächlichen Rentenbedarf. Finanzexperten empfehlen, maximal 30 bis 35 Prozent des Nettoeinkommens für Miete aufzuwenden. Daraus ergeben sich folgende Richtwerte:

• Bei 700 Euro Warmmiete: mindestens 2000 Euro netto
• Bei 800 Euro Warmmiete: etwa 2300 bis 2600 Euro netto
• Bei 1000 Euro Warmmiete: 2800 bis 3300 Euro netto

Diese Werte berücksichtigen einen notwendigen Spielraum für Lebensmittel, Energie, Versicherungen und steigende Gesundheitskosten im Alter.

Rentenpunkte-Rechnung offenbart Realitätslücke

Um eine Bruttorente von 3000 Euro zu erreichen, die nach Abzügen etwa 2300 bis 2500 Euro netto entspricht, benötigt man rund 74 Entgeltpunkte. Der aktuelle Rentenwert liegt bei 40,79 Euro pro Punkt.

Diese Punktzahl ist für die meisten Erwerbsbiografien unerreichbar. Selbst bei 45 Beitragsjahren mit durchgängig überdurchschnittlichem Einkommen von etwa 7000 Euro brutto monatlich wäre dieses Ziel kaum zu erreichen.

Mehrsäulen-Strategie statt Maximalrente

Eine realistische Altersfinanzierung basiert auf mehreren Einkommensquellen. Eine typische Kombination könnte so aussehen:

• 1900 Euro gesetzliche Rente
• 400 Euro Betriebsrente
• 300 Euro aus privater Vorsorge

Zusammen ergeben sich so 2600 Euro brutto monatlich. Zu beachten: Auch für Betriebsrenten fallen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an, bei Beträgen über dem Freibetrag von 197,75 Euro sogar der volle Beitragssatz.

Fünf Stellschrauben für höhere Alterseinkünfte

1. Höheres Einkommen: Überdurchschnittliche Verdienste steigern die Rentenpunkte pro Jahr.

2. Längere Beitragszeiten: Jedes zusätzliche Beitragsjahr erhöht die Rentenansprüche, besonders bei Weiterbeschäftigung über das Regelrentenalter hinaus.

3. Freiwillige Beiträge: Besonders ab 50 können zusätzliche Einzahlungen und der Ausgleich von Abschlägen die Rentenhöhe steigern.

4. Rentenrelevante Zeiten nutzen: Kindererziehung (bis zu drei Jahre pro Kind), Pflegezeiten und bestimmte Ausbildungsphasen erhöhen die Rentenanwartschaft. Bei intensiver Pflege können über drei Jahre bis zu vier Entgeltpunkte entstehen – das entspricht einer dauerhaften Rentenerhöhung von über 120 Euro monatlich.

5. Zusatzvorsorge aufbauen: Betriebsrenten, private Altersvorsorge und andere Einkommensquellen ergänzen die gesetzliche Rente.

Individuelle Beratungen zur Rentenplanung bietet die Deutsche Rentenversicherung kostenlos an – telefonisch, per Video oder in persönlichen Gesprächen.